Masuk ke Pengadilan Kebangkrutan Amerika Serikat untuk Distrik Selatan New York, 1 Juni 2008.
Richard Levine | Berita Corbis | Gambar Getty
Selama beberapa dekade, hampir tidak mungkin bagi peminjam pinjaman mahasiswa untuk melepaskan diri dari utangnya di pengadilan kebangkrutan. Itu sekarang berubah.
November lalu, pemerintahan Biden meluncurkan proses baru untuk pembebasan utang pendidikan dalam keadaan bangkrut. Departemen Kehakiman AS bekerja sama dengan Departemen Pendidikan AS untuk menerapkan pedoman baru yang bertujuan mempermudah peminjam yang mengalami kesulitan untuk memulai awal yang baru.
Dalam 10 bulan pertama proses baru ini, peminjam pinjaman mahasiswa telah mengajukan lebih dari 630 kasus kebangkrutan, sebuah “peningkatan signifikan” dari beberapa tahun terakhir, kata departemen tersebut dalam pernyataannya pada 16 November.
“Sebagian besar peminjam yang meminta pelunasan telah menerima pelunasan penuh atau sebagian,” kata mereka.
Inilah yang harus diketahui peminjam.
Mengapa pinjaman mahasiswa lebih sulit dilunasi dibandingkan utang lainnya?
Kongres telah menetapkan standar yang tinggi untuk melunasi utang pinjaman mahasiswa dalam keadaan bangkrut.
Pada tahun 1970-an, anggota parlemen – menanggapi kekhawatiran para pembuat kebijakan dan pakar bahwa mahasiswa akan menumpuk utang dan kemudian mencoba untuk membatalkannya di pengadilan – menambahkan ketentuan bahwa peminjam pinjaman mahasiswa harus menunggu setidaknya lima tahun setelah mereka mulai membayar kembali pinjaman mereka. untuk mengajukan kebangkrutan. Masa tunggu tersebut kemudian ditingkatkan menjadi tujuh tahun dalam Undang-Undang Pengendalian Kejahatan tahun 1990.
Pada akhirnya, masa tunggu ini dihapuskan, namun peminjam dengan utang mahasiswa federal atau swasta perlu membuktikan bahwa pinjaman mereka menimbulkan “kesulitan yang tidak semestinya” untuk melunasinya. Peminjam juga harus mengajukan kasusnya dalam “proses hukum lawan” yang terpisah di luar proses kebangkrutan standar, yang memakan waktu dan mahal.
“Banyak peminjam mahasiswa menyadari bahwa mereka tidak akan berhasil dan, oleh karena itu, mereka bahkan tidak akan mencobanya,” kata seorang pengacara dan advokat utang mahasiswa dalam sebuah pernyataan untuk American Bar Association pada tahun 2021.
Bagaimana proses baru ini membuatnya lebih mudah?
Berdasarkan proses baru ini, peminjam pinjaman pelajar melengkapi formulir untuk membantu pemerintah dalam mengevaluasi permintaan pelunasan mereka. Pemerintah membandingkan pengeluaran debitur terhadap pendapatan mereka, menggunakan Standar Keuangan Pengumpulan IRS yang ada. Jika pengeluaran peminjam sama atau melebihi pendapatannya, Departemen Kehakiman kemungkinan besar menyimpulkan bahwa peminjam tidak memiliki kemampuan membayar saat ini.
Kemampuan peminjam untuk membayar di masa depan dan mencatat “usaha dengan itikad baik”, termasuk mencoba menghubungi Departemen Pendidikan AS untuk meminta bantuan dan berupaya memaksimalkan pendapatan mereka, adalah dua pertimbangan utama lainnya.
Pemerintah dapat memutuskan bahwa permasalahan pembayaran peminjam akan tetap ada jika mereka mempunyai disabilitas berat, berusia di atas 65 tahun atau telah menganggur setidaknya selama lima dari 10 tahun terakhir, dan tantangan-tantangan lainnya.
Jika Departemen Kehakiman tidak menganggap perlunya pembebasan penuh, maka Departemen Kehakiman mungkin akan merekomendasikan pembebasan sebagian.
“Hal ini mempermudah peminjam pinjaman mahasiswa untuk memenuhi syarat pembebasan kebangkrutan dengan menetapkan kebijakan secara jelas,” kata pakar pendidikan tinggi Mark Kantrowitz.
Kapan peminjam harus mempertimbangkan kebangkrutan?
Para pendukung konsumen mengatakan hanya peminjam yang mengalami kesulitan keuangan ekstrem yang boleh mempertimbangkan kebangkrutan. Tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda alami, informasi tersebut dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun, menjadikannya tantangan untuk membeli rumah, mengajukan jenis pinjaman lain, dan bahkan menyewa apartemen.
Sebelum melanjutkan kebangkrutan, peminjam harus mencari opsi keringanan lainnya, kata Kantrowitz. Peminjam pinjaman mahasiswa federal memiliki beberapa cara untuk mengurangi beban utang mereka, termasuk rencana pembayaran dengan pembayaran bulanan $0 dan kesulitan ekonomi serta penangguhan pengangguran.
Peminjam yang kesulitan harus berbicara dengan konselor kredit nirlaba sebelum mengajukan kebangkrutan, tambahnya.
Terakhir, setelah rencana Presiden Joe Biden untuk membatalkan utang pelajar sebesar $20.000 dibatalkan di Mahkamah Agung, Biden memulai upaya baru untuk menghapuskan utang pendidikan. Salah satu kelompok yang mungkin lolos adalah mereka yang mengalami kesulitan keuangan.
“Ini mungkin termasuk banyak peminjam yang berpikir untuk mengajukan kebangkrutan,” kata Kantrowitz. “Jadi, mereka mungkin ingin menunggu untuk melihat apa yang terjadi.”
Jangan lewatkan cerita ini dari CNBC PRO:
